Wat dekt een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP)?
Een AVP dekt de schade aan derden waarvoor u volgens de wet aansprakelijk bent. Het gaat hierbij zowel om materiele schade als letselschade. Voorbeelden zijn er in overvloed: u gooit een kop koffie over de laptop van uw buurman, u sloopt per ongeluk de autoradio van uw collega, u leent de fiets van een vriendin maar rijdt er een slag in. Ook de schade die uw kat of hond toebrengt aan de zojuist aangelegde tuin van uw overbuurvrouw is gedekt.

Soort AVP
U kunt kiezen uit een gezinsdekking of een alleenstaandedekking, afhankelijk van uw leefsituatie. Wanneer u kiest voor een alleenstaandedekking bent uzelf, zijn uw gasten en is uw huispersoneel verzekerd voor veroorzaakte schade, mits een andere verzekering deze schade niet dekt. Bij een gezinsdekking zijn ook uw partner en minderjarige kinderen meeverzekerd, ook als deze niet thuis wonen. Meerderjarige kinderen zijn meeverzekerd als ze thuis wonen, maar ook als ze uitwonend zijn en studeren.

Niet verzekerd
Natuurlijk valt niet alle geleden schade te verhalen op uw AVP. Uiteraard wordt schade waarvoor u niet verantwoordelijk bent ook niet vergoed. Ook als u per opzet schade veroorzaakt kunt u fluiten naar uw centen. Schade veroorzaakt met uw motor of auto kan enkel met een wettelijk verplichte autoverzekering worden vergoed. Wanneer u tijdens uw werk schade maakt, zijn de kosten hiervoor ook niet gedekt. Geen nood, uw baas heeft dit als het goed is prima geregeld. Zelfstandige ondernemers doen er goed aan een aansprakelijkheidsverzekering voor hun bedrijf af te sluiten. Deze worden vaak specifiek per bedrijfstak opgesteld. Een vertaler loopt bijvoorbeeld een ander (kleiner) risico dan een eigenaar van een bouwbedrijf.

Premie
Een verzekerd bedrag van €500.000 is standaard. Uiteraard kunt u zich ook voor een veelvoud verzekeren. De premie gaat dan wel omhoog, die u weer naar beneden kunt halen door een eigen risico te nemen. Voor de hoogte van de gezinsverzekering is de grootte van het gezin niet van belang.

Dekking
Een rechtsbijstandsverzekering keert geen geld uit, maar dekt juridische hulp in natura. Dit zijn bijvoorbeeld de kosten voor een jurist, een schade-expert, een accountant, maar ook eventuele griffier- en gerechtskosten en de kostenveroordelingen van de door de tegenpartij gemaakte kosten.

Dekkingsmodules
De meeste verzekeraars bieden modules aan, elk met zijn eigen dekkingsgebied. Over het algemeen zijn er vier modules te onderscheiden:

1)Verkeer
2)Consument & Wonen
3)Inkomen
4)Fiscaal & Vermogen.

Wanneer je één module afsluit, krijg je vaak korting op de andere(n).Bij een gezinspolis zijn alle gezinsleden meeverzekerd.

Om over na te denken
Juridische hulp is niet bij voorbaat verzekerd: je krijgt enkel hulp toegewezen als de verzekeraar denkt dat je een redelijke kans van slagen hebt in het juridisch conflict waarin je verwikkeld bent. Je kunt een negatieve beslissing bijna altijd laten toetsen door een onafhankelijke advocaat. Deze zogenaamde geschillenregeling moet wel opgenomen zijn in je polis.

Verder zijn bij de meeste verzekeraars een aantal standaardconflicten uitgesloten zoals: echtscheiding, geschillen waarbij verzekerde geen rijbewijs heeft maar wel moet hebben, geschillen waarbij opzet in het spel is. Arbeidsconflicten zijn wel gedekt, mits de verzekerde in loondienst is. Ondernemers dienen een aparte verzekering af te sluiten om hun bedrijfsrisico te dekken.
Over het algemeen komt de geboden juridische hulp van een jurist, en dus niet van een advocaat. Een advocaat zou deskundiger zijn en bovendien meer hart voor de zaak hebben dan de jurist die vaak voor de verzekeraar zelf werkt.

Tenslotte hanteren veel verzekeraars een maximumtarief en een wachttijd. Dit laatste houdt in dat geschillen die ontstaan zijn voor of vlak na het afsluiten van de polis niet in behandeling worden genomen.

Kosten
Wanneer je op alle dekkingsgebieden verzekerd wilt zijn van juridische hulp ben je minimaal €15 per maand kwijt.

Het is raadzaam deze verzekering in 1 polis te nemen met je inventarisverzekering en eventueel je bedrijfsschadeverzekering.

De premie die je uiteindelijk gaat betalen heeft natuurlijk te maken met de bedrijfsgrootte en de bedrijfsactiviteiten want een verzekeraar gaat kijken hoeveel risico ze lopen om het pand te kunnen verzekeren.

Om die reden zullen veel verzekeraars ook een inspecteur laten komen om de eventuele risico’s in kaart te brengen. Dan gaat het met name om preventie, beveiliging, activiteiten, opslag, logistiek, brandwerende middelen, aanwezige goederen, inventaris en de waarde van het gebouw.
Daarna wordt er een rapport over gemaakt met daarin zijn bevindingen en vooral ook aanbevelingen. Dat betekent dat zeker met de aanbevelingen het kan zijn dat je een aantal aanpassingen zal moeten doen om überhaupt verzekerd te kunnen worden. (bijvoorbeeld brandveiligheid)

Als je de aanpassingen hebt gedaan zal je de verzekering af kunnen sluiten en/of je zal een premieverlaging krijgen aangezien het minder risico is voor de verzekeraar om het pand te verzekeren.

De dekking is doorgaans per verzekering wel verschillend maar de standaarddekking betreft veelal:
brand, ontploffing, storm, lucht- en ruimtevaartuigen, en blikseminslag. Natuurlijk is de polis enorm uit te breiden tot het pakket naar je keuze maar laat je adviseren hierin.

Voordat je een gebouwenverzekering afsluit is het wel aan te raden om een taxatie te laten doen van de panden en terreinen door een erkend taxateur. Dan kan er nooit een discussie ontstaan over de verzekerde waarde.

Het is natuurlijk ook verstandig -mochten er verbouwingen plaatsvinden- dat direct door te geven en een indexclausule mee te verzekeren zodat de verzekerde waarde van de herbouwing op peil blijft.

Wellicht is het beste hierin eerst advies in te winnen bij een onafhankelijk adviseur zodat je een weloverwogen keuze kan maken.

Een losse glasverzekering is een stuk duurder dus het is natuurlijk veel handiger om ook een prijsvergelijking op internet te doen. Kan je wel aardig wat schelen per jaar. Maar het is wel aan te raden om een glasverzekering te laten meenemen in je inboedel-(huurders) of opstalverzekering. (kopers).
Meestal is het zo bij een glasverzekering dat het een naturaverzekering is. Dat betekent dat als er schade is je geen geld in handen krijgt maar je een nieuw venster krijgt en de rekening naar de verzekeringsmaatschappij zal gaan.

De dekking is voor glas dat lichtdoorlatend is. Dat kan zijn vensterglas maar ook bijvoorbeeld glas in deuren, of glas in lood. Maar glas in aquaria of spiegels en dergelijke zijn niet meeverzekerd. Professionele glaszetters staan 24 uur per dag paraat en dat kost je dan maar 1 telefoontje. De rest wordt door de verzekering geregeld. Je ziet geen rekening want die wordt door de verzekeraar betaald.

Er worden wel wat situaties uitgesloten, bijvoorbeeld catastrofeachtige situaties (zoals oorlog, aardbeving, overstroming) breken van glas door een verbouwing, door verplaatsen of bewerken van glas, bij inbraak of een poging tot inbraak, en bij brand en ontploffing. De laatste drie zijn namelijk ook al gedekt bij je woonhuisverzekering.

Maar in de regel is het zo: moet je een verzekering afsluiten, doe altijd een prijsvergelijking en vraag offertes want je zult merken dat er best wel wat verschil zit in de premies en vooral in de algemene voorwaarden.

Definitie van een ongeval
Alle verzekeringen hebben de definitie van een ongeval vastgezet. Op die manier kunnen er geen vervelende misverstanden ontstaan. Volgens hen is een ongeval een plotselinge, en tevens onverwachte vorm van geweld wat inwerkt op het lichaam van de verzekerde persoon. Hierbij is een vorm van medisch letsel te bespeuren, of de dood van de betreffende persoon.

Andere voorvallen
Sommige vormen van letsel vallen niet altijd onder die definitie, maar worden in de meeste gevallen wel verzekerd. Hieronder een lijst van zaken die in de meeste gevallen ook verzekerd zijn:

• Infectie in een wond
• Een bloedvergiftiging
• Verdrinking
• Verstikking
• Bevriezing
• Een ernstige zonnesteek
• Verstuiking
• Ontwrichting
• Spierscheuring
• Complicaties die optreden na het volstrekken van een medische behandeling.

Dekking
De dekking, en het bedrag dat uitgekeerd wordt is verschillend. Er zijn vier rubrieken, die allemaal bij bepaalde situaties passen. In Rubriek A wordt er een eenmalige uitkering uitbetaald bij overlijden. Rubriek B is een blijvende uitkering, die door gaat tot de dood van het slachtoffer. Deze uitkering wordt voltrokken bij invaliditeit. In rubriek C passen alle periodieke uitkeringen, die worden uitgegeven tijdens een (tijdelijke) arbeidsongeschiktheid. Diverse factoren bepalen de hoogte van deze uitkering. Tot slot voorziet rubriek D bij een ziekenhuisopname, wat een daguitkering is.

Noodzakelijk?
Voorheen was het erg verstandig om deze verzekeringen af te sluiten, aangezien de overheid slechts weinig uitkeringen had. Met de komst van de ongevallenverzekering, is rubriek C minder nuttig geworden. Doordat de regering maar weinig geeft aan aanpassingen rondom het huis bij rubriek B, is deze nog steeds erg nuttig.

• Brand, schroei- en smeltschade
• Rook- en roetschade
• Waterschade
• Inbraak en diefstal
• Aanrijdingen
• Vandalisme
• Storm en blikseminslag

Schade ontstaan door rampen wordt echter niet vergoed, bijvoorbeeld bij kernongevallen, grote overstromingen en oorlogssituaties.
De verzekering betaalt reparatiekosten, opruimkosten en kosten van het opsporen van lekkage. Als de schade niet gerepareerd kan worden, betaalt de verzekering de nieuwwaarde uit. Voor antiek geldt de normale vervangingswaarde.

De verzekeringspremie en de voorwaarden verschillen niet alleen per maatschappij, maar ook voor kamerbewoners en inwoners van grote steden. De belangrijkste verschillen gelden voor kostbare spullen, zoals computerapparatuur, elektronica, audiovisuele apparatuur, juwelen, schilderijen en kostbare verzamelingen. Hiervoor kan men ook aparte of aanvullende verzekeringen afsluiten.
Een premiekorting is soms mogelijk na preventieve maatregelen, bijvoorbeeld door inbraakpreventie.

Het verzekerd bedrag moet gelijk zijn aan de nieuwwaarde van de totale inboedel. Je kunt dit meten met de zogenaamde Inboedelwaardemeter, verkrijgbaar bij de verzekeraar en op internet. Is de inboedel te laag verzekerd, dan krijg je bij schade maar een gedeeltelijke vergoeding!
De meeste verzekeraars hebben ook de mogelijkheid van een polis met garantie tegen onderverzekering.

Wat wordt er vergoed?
Bij een uitvaartverzekering worden (delen) van de uitvaart vergoed. Hierbij worden de kosten voor de daadwerkelijke grafrechten en een grafkist en/of urn niet vergoed. Deze kosten worden om diverse redenen niet vergoed. Zo is erg veel verschil, en kosten bepaalde grafstenen op bepaalde plaatsen meer dan op andere plekken. Op die manier zou de verzekering er erg snel verlies op maken. Wanneer de kist van de overleden persoon wordt verzekerd, zal deze vaak erg standaard en goedkoop zijn. Er bestaan immers kisten van duizenden en duizenden euro’s, waardoor de verliezen groot zouden zijn. Dit geldt vaak ook voor andere onderdelen van de begrafenis: van de consumpties tot de decoratieve elementen als de bloemstukken. Door de vele risico’s en manieren tot bedrog worden ook deze onderdelen vaak niet verzekerd.

Waar op letten bij afsluiten?
Bij het afsluiten van een uitvaartverzekering, moet er worden gelet op de zaken die worden meegeleverd. Veel dingen worden immers niet vergoed. Het is daarnaast van belang, dat u uitrekent wat nu goedkoper is. Wanneer een familielid pas twintig jaar oud is, en geen ziektes heeft zal hij waarschijnlijk nog tientallen jaren leven. Het is dan zonde om een verzekering af te sluiten tegen zulke hoge kosten.

Kosten
Wat de premie is die er iedere maand betaald dient te worden, staat niet vast. Dit wordt vaak gebaseerd of vier factoren. Ten eerste is er het geslacht. Gemiddeld leven vrouwen één jaar langer dan mannen, waardoor de premie voor vrouwen omlaag kan. Daarnaast speelt de leeftijd een belangrijke rol. Iemand van twintig jaar zal minder snel overlijden dan iemand van tachtig. De premie ligt dan vanzelfsprekend ook hoger. De premie van een uitvaartverzekering ligt sowieso erg hoog, aangezien het zeker is dat er ooit uitbetaald dient te worden. Door dit enorme risico moeten verzekeraars dat wel doen, anders zouden ze enorme verliezen maken. Tot slot bepalen ook de duur van de premiebetaling en de hoogte van het verzekerde bedrag een grote rol. Het maandelijkse bedrag dat er moet worden betaald verschild dus per persoon en per verzekering, het is dus verstandig om de aanbiedingen van meerdere verzekeringen langs te gaan.

Stukje geschiedenis
Per 29 december 2005 werd de welbekende WAO opgevolgd door de WIA. Deze overgang ging echter niet helemaal zonder problemen. Door de strengere keuring, verloren veel mensen hun uitkering. Veel van deze herkeuringen werden echter niet goed uitgevoerd, waardoor mensen zonder uitkering en zonder baan kwamen te zitten. Na een rechtszaak werd de keuring daarom versoepelt.
Wie heeft recht op de uitkering?
Iemand die minder dan 35% arbeidsongeschikt is, komt niet in aanmerking voor de WIA-uitkering, en blijft normaal in dienst bij de werkgever. Deze nieuwe methode, waarbij alles wordt aangegeven in procenten, was nodig aangezien het grote aantal aanvragen voor de uitkering.

Keuring
Deze keuring wordt gedaan, nadat de ontvanger van de uitkering meer dan twee jaar arbeidsongeschikt is. Hierbij wordt er zowel een medische keuring als een arbeidskundige keuring voltrokken. Hierbij wordt berekent, hoeveel procent van het loon er zou worden misgelopen. Dit wordt vervolgens in een bepaalde hoeveelheid procenten omgerekend, waarna er wordt bepaalt of er nog steeds een uitkering zal worden uitgekeerd.

Hoogte van de uitkering
De hoogte van de uitkering, hangt af van de tijd dat de arbeidsongeschikt verklaarde al in dienst was. Daarbij dient die persoon tevens 26 weken te hebben gewerkt. Wanneer er een WIA uitkering wordt toegezegd, bedraagt deze zeventig procent van het oude loon.

WGA of IVA
De IVA uitkering wordt alleen gegeven aan mensen, die volledig arbeidsongeschikt zijn. De uitkering die deze mensen ontvangen, bedraagt vaak tachtig procent van het volledige loon. Mensen die niet volledig arbeidsongeschikt zijn ontvangen een WGA uitkering, waarbij de betaling lager ligt.

Basis
Een studentenverzekering heeft over het algemeen drie peilers als basis:

• Een inboedelverzekering voor de studentenkamer. Hiermee wordt schade gedekt die is ontstaan door brand, wateroverlast of inbraak.
• Een aansprakelijkheidsverzekering. Deze dekt de schade die onopzettelijk veroorzaakt is bij anderen en/of de spullen van anderen.
• Een ongevallenverzekering. Deze keert uit bij invaliditeit of bij overlijden.

Aanvulling
De basis kan desgewenst aangevuld worden met een rechtsbijstandverzekering of een zorgverzekering. Zorgverzekeraars bieden aantrekkelijke verzekeringen aan, die speciaal aangepast zijn aan de wensen van de student. Ook een reisverzekering kan toegevoegd worden aan het pakket. Veel studenten brengen een deel van hun studerende leven door in het buitenland, voor studie of om een rondreis te maken. Een reisverzekering is daarom zeker het overwegen waard.

Goedkoop
Een studentenverzekering is goedkoop: voor 3 euro per maand is je basis verzekerd. De andere kant van de medaille is dat je minder compleet verzekerd bent dan bij een normale verzekering. Denk dus goed na waar je prioriteiten liggen. Iedereen wil voor een dubbeltje op de eerste rang zitten. Maar wanneer onheil je treft, was het uitgeven van een kwartje over een euro misschien toch beter geweest. Doe sowieso research: er zitten grote verschillen tussen de verschillende polissen die verzekeraars aanbieden. Even wat tijd uittrekken om deze naast elkaar te leggen loont zeker de moeite.

Ben je student en ouder dan 35 jaar? Dan kom je er bij de meeste verzekeraars helaas niet meer in.

De verzekering dekt niet alleen de eigenlijke kosten maar ook de gevolgschade. Het is dus niet zo dat alleen het repareren van het lek aan u wordt vergoed, maar ook de schade aan meubels, vloerbedekking en andere waardevolle spullen die beschadigd zijn geraakt. Als de leidingen niet in het zicht liggen, is de oorzaak vaak moeilijk op te sporen. Er zijn in die gevallen hoge kosten verbonden aan het repareren van het lek. Het hak- en breekwerk en de herstelwerkzaamheden daarna vallen ook binnen de verzekering. Dit wordt allemaal door de verzekering geregeld.

De meest voorkomende oorzaak van waterschade zijn gesprongen waterleidingen. Verder zijn er lekkages aan de wasmachine of CV-leiding, wat ook onder de waterschadeverzekering valt. Ook situaties als een breuk in een aquarium, lekkage van een waterbed, het overlopen van riolen na hevige plaatselijke regenval en regen-, sneeuw- en smeltwater dat de woning binnendringt worden vergoed.

Wat echter niet onder de dekking valt zijn overstromingen als gevolg van het overlopen of breken van dijken, het binnendringen van regenwater door openstaande ramen en waterschade door constructiefouten en achterstallig onderhoud. Houd platte daken en goten schoon en controleer deze regelmatig om in aanmerking te komen voor vergoeding in geval van schade. Wat in de verzekeringsvoorwaarden niet expliciet genoemd wordt, zal niet worden vergoed door de verzekering. Daarnaast zijn er nog een aantal omstandigheden uitgesloten: schade als gevolg van oorlog, aardbeving, vulkaanuitbarsting, atoomkernreactie en overstroming.
Als u een verzekering aangaat, wordt een verzekerde som vastgesteld. Dit bedrag heeft drie functies. Het is het bedrag waarvoor uw belang gedekt is, het geeft het maximum aan tot waar schade wordt vergoed en het is het waarover de premie wordt berekend.

Bij een schade van grote omvang wordt vastgesteld of de verzekerde som wel in overeenstemming is met de waarde van het verzekerde object. Als het goed is, is de verzekerde som gelijk aan de werkelijke waarde. De verzekerde som kan echter ook lager of hoger zijn dan de werkelijke waarde. Ook kan het voorkomen dat hetzelfde object dubbel verzekerd is. Deze gevallen worden respectievelijk genoemd onderverzekering, oververzekering en dubbelverzekering.